¿Llave mágica o callejón sin salida?
Por: Valeria Reyes
Ilustración: Pangea
¡Compra ahora y paga después! ¡Meses sin intereses! ¡Gran Venta Nocturna!
Quien no haya caído en este juego que tire la primera piedra.
Como cada fin de año las instituciones financieras y tiendas comerciales lanzan atractivas promociones con las que atraen a un mayor número de consumidores quienes quedan atrapados al demostrar el poder de su firma.
El dinero plastificado es una buena alternativa cuando se trata de salir de un apuro económico, sin embargo, si eres tarjetahabiente debes utilizarlo con cautela, de lo contrario tu capacidad de pago será insuficiente para cubrir el monto total de la deuda.
La Asociación de Bancos de México (ABM) reporta que actualmente hay 26.4 millones de tarjetas circulando en nuestro país, cifra superior a 2007 cuando eran 20 millones. Esto se debe a que el objetivo de las instituciones financieras fue bancarizar a toda la población y por eso es que autorizaron los plásticos con la sola presentación de la credencial de elector.
Con tantas facilidades es común que las personas tengan más de una tarjeta quedando en riesgo de endeudarse con cada una hasta que ya no puedan pagar y entonces se convierten en sujetos de cartera vencida.
“Para evitar esto, lo más conveniente es que la suma total de tu deuda no sea mayor al 20 por ciento de tus ingresos”, advierte Enrique Arias Zamarripa, Director de Registro y Análisis Financiero de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
Por ejemplo: si alguien gana diez mil pesos al mes, el pago de las tarjetas no debe rebasar los 2 mil pesos. “A lo mucho podrían ser 3 mil pero no más allá”, sostiene Arias Zamarripa.
El lado “B” del plástico
Cuando das el tarjetazo lo que estas haciendo es pedirle dinero prestado a la institución bancaria que te dio el plástico, organización que te lo va a cobrar junto con una tasa de interés y otros cargos.
“Aún cuando en México es costoso el crédito bancario, no se le debe satanizar ya que puede ser una alternativa para salir de presiones económicas”, apunta Rafael Eutimio García, Investigador de la Escuela Bancaria Comercial.
El especialista recomienda que antes de endeudarse hay que investigar cual es el Costo Anual Total (CAT) de la tarjeta ya que este es el porcentaje que puede disparar el monto a pagar hasta hacerlo inmanejable.
El CAT es lo que te cobra cada tarjeta por utilizarla y éste incluye: tasa de interés, comisiones y cargos especiales como servicios de atención médica, descuentos, millas de vuelo, puntos, entre otros.
En este sentido Enrique Arias de la Condusef dice que si aún no tienes tarjetas y piensas solicitar una, es recomendable elegir la que tenga el CAT más bajo y que además esté protegida contra clonación, robo o extravío, así evitarás que un tercero cargue compras a tu cuenta.
Evita tu colapso financiero
La institución bancaria que te venda un plástico te asignará un día de corte, fecha límite que tienes para pagar lo que debes si es que no quieres que te cobren intereses y otros cargos. Memoriza esta fecha, cubre tus pagos al menos 36 horas antes y deposita tres veces más el monto del pago mínimo, así la deuda se amortiza en menor tiempo y el costo es menos alto.
Enrique Arias advierte que si sólo cubres el pago mínimo, la deuda final se puede convertir en una situación incontrolable. Supongamos que hoy le debes a una tarjeta la cantidad de diez mil pesos, este plástico te exige el pago mínimo mensual del 3% de la deuda total. Cada 30 días te limitas a depositar 300 pesos con lo que tu saldo se puede incrementar hasta los 70 mil, ya que esto dependerá de la taza de interés y sobre todo del CAT de la tarjeta.
Por último, si ya te encuentras en la lista negra del buró de crédito, los analistas recomiendan acercarse a las instituciones financieras para que reestructures tu deuda, es decir, existen estrategias para que pagues lo que debes en mayor tiempo pero con una tasa de interés menor.
En estas fiestas no te dejes engatusar
Checa el Costo Anual Total de algunas tarjetas de crédito
BANCO TARJETA CAT (Octubre 2008)
Inbursa Clásica 47.58%
IXE Visa clásica 58.53%
Scotiabank Visa clásica 60.40%
Banorte Clásica 65.51%
American Express Verde 73.96%
Santander Visa Clásica 84.20%
*** Fuente: Condusef
Consolida tu poder financiero
• La tarjeta de crédito no es dinero extra. Si la usas para tu consumo diario llegará el momento en el que tengas una deuda que te resultará difícil de pagar.
• Toma en cuenta que la Condusef indica que la cartera vencida de los morosos equivale a 19 mil doscientos sesenta siete millones de pesos, que representa el 8.23% de las tarjetas de crédito que circulan en el país.
• Si no sabes cuanto le puedes destinar a un plástico al mes, los expertos recomiendan que elabores un presupuesto semanal o mensual, así determinarás cuales son tus gastos prioritarios y cuanto dinero tienes disponible.
• Realiza el pago de la tarjeta antes de la fecha de corte así evitarás que te cobren intereses moratorios pues la institución financiera calculará este porcentaje sobre un monto menor de la deuda.
• Deposita al menos el doble del pago mínimo requerido.
• Si pagas con cheque hazlo al menos tres días antes ya que el banco registra el pago hasta 72 horas después de que recibió el documento.
• Recuerda usar la tarjeta durante los primeros días siguientes a la fecha de corte, así tendrás más tiempo para hacer el pago.
• Analiza si realmente necesitas los servicios adicionales que ofrece el banco a través de la tarjeta como: asistencia médica, vial y seguro de accidentes en viajes pues esto incrementa el CAT y en consecuencia también aumenta el cargo mínimo a pagar. Si no necesitas los servicios, cancélalos por escrito.
• Además de tener que pagar más por comisiones, el tener muchas tarjetas de crédito no te convierten en una mujer financieramente poderosa y si te pueden hacer perder el control de lo que gastas.
Infórmate
Condusef
www.condusef.gob.mx
Tel: 01800-999-8080
Asociación de Bancos de México
www.abm.org.mx
